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一百亿研究所:消费金融破局点之等待时间的玫瑰

发布时间:2019-10-07

  目前,在3C、家装、旅游、医美等领域均已出现了行业内较有代表的领军企业,比如捷信的线C长期位居老大地位,去哪儿的旅游场景广为人知,米么金服占据了医美分期市场一半以上的份额。而这些优质场景均已有了长期稳定的合作机构或资金方,持牌消费金融机构想要再跟以上优质场景进行新的合作机会较小。

  在互联网平台人人想要在消费金融市场分一杯羹的眼下,京东金融的运营状况其实给很多平台以提示:场景固然可以带来流量和用户,但也只是消费金融整个业务链条上的一个很小的部分而已,后面的一系列产品匹配、风险定价、互联网运营、贷后管理、技术投入等每一步都对会对最终的结果产生很大的影响。

  今天就来听听一百亿研究所所长王溢对话米么金服金融事业部总经理徐佳昊,谈谈消费场景金融的两个维度。

  我们特指有明确消费用途和消费场景的消费分期,和无场景的现金贷有明确区别。

  有明确场景的消费分期服务对象类型:房产,汽车,3c数码,家装,旅游、医美、租房等。

  其中,因为房产和汽车消费需要单独拿出,尤其是房产是有投资属性的,所以严格意义上来说,中国的消费分期场景就是房和车以外,有明确的用途的消费场景。

  3C是市场份额最大的消费场景。因为是偏实物性质,所以合作方大多是线下店商,类似苏宁之类的卖场,需要金融机构在现场驻点,前段成本重,渠道下沉,铺设成本高,所以盈利性可能不会很高。

  这也是个很大的一个市场,但是存在价格不透明的问题 ,比方说有可能几万块买一个门这种价格虚高的情况,因为价格不透明,对于金融机构来说风险就会加大;

  这个行业金融分期存在巨头,巨头的护城河都很强大,类似携程、同城这些巨头已经将消费分期的市场画好了圈,定好了里面的玩家,对于外部的金融机构来说价格会比较低,所以金融机构的动力不足;

  这里的教育并不是指学校教育,而是指课外的培训教育,一般是K12(学前教育至高中教育)以及语言教育。这个市场的特点是商户多,无巨头,没有垄断,陕西省卫生计生委2015年度政府信息公开工作报告B端风险明显。多数商户(教育机构)需要融资款来保证现金流,商户的风险大,如果出现商户的现金流出现问题,导致无法提供服务,产生纠纷,金融机构的风险从而上升。

  这个的市场增长率高,资产数据表现也很好,客群用户画像精确,就是以年轻女性为主要群体,但医美有个特点就是需要资金方或者合作方准入,因为大家多多少少对于医美还是心存疑虑。

  不过我们认为医美是有巨大市场潜力的,和化妆品行业类似,都是为让女性变美变好,在中国的大环境下,是一个非常值得期待的行业;

  这个方向是有国家政策的鼓励,但房屋租赁存在一个比较大的问题,这个市场不是完全C端的需求,而是转变为对租房机构的B端融资需求,所以当中存在可能的自融风险和租房机构的运营风险。

  以上就是主要的几大板块,其他类似电动车、保费分期等,市场容量比较小,而金融机构要做到收益覆盖风险,需要比较大的市场容量来完成,市场太小金融机构没必要去做这些方向。我们特指有明确消费用途和消费场景的消费分期,和无场景的现金贷有明确区别。

  商户是场景商,提供服务方,无论这个商户是医院、3C卖场还是旅游公司,他们都有以下几个诉求点:

  如果一个客户已经引导至门店,但是因为客户消费能力不足而导致客户的流失,对于商户来说是很大的损失,所以商户会千方百计的提高客户留存和转化,这时候就需要引入消费金融的支持。

  比如原本一万元的产品通过消费分期,可以提高到一万五,这对于商户来说这其中的利益很高,商户甚至愿意将提高的5000元拿出1000元作为促销费用

  在消费金融生态链中,商户的优势是可以直接和客户接触,从而将客户推送给金融机构。因为在消费金融链中,金融机构无法直接接触客户,而主动权在商户,这是商户的优势。

  同时商户也存在弱点,商户的强项是商户的运营,而金融知识欠缺,无法识别客户是否满足金融机构的风控要求。

  资金方包括银行、小贷公司、消费金融公司,信托等持牌金融机构。对于这些金融公司来说,做消费金融的动机有以下几点:

  大多数的银行现在做的都是属地经营管理,很多都是辖区内物理属性的客户,缺少扩展新增客户的能力,低于新能源乘用车市场%的增速。挂牌7肖连准但消费金融可以帮助机构增加消费场景,从而获取增量客户。

  中国的金融机构做B端对公业务绝对是好手,但做C端零售业务不强,但随着市场环境的转变,国内的金融机构对于零售业务有着迫切的需求,做消费分期恰好可以解决零售业务转型的痛点。

  做对公业务,体量巨大,集中度高,一旦暴雷就是几千万甚至上亿的损失,而个人消费分期的特点是客户相对分散,系统性风险相对小,从而可以更好的估算风险表现,这对于金融机构来说无疑是有利的。

  金融机构的优势很明显,因为是持牌的、合法的放款机构,所以金融机构在消费金融链条里是最重要的核心环节。

  同时它的不足点也比较明显,就是它的系统能力、风控能力和获客能力比较有限。

  传统金融机构以银行为例,主要还是做对公业务,对公业务是大额集中的,而消费金融是小额高频的,这对于机构的系统压力会比较高,比如报表系统,比如风控,银行不一定有这个能力去做,但它又很想做这块业务,所以就需要外部的支持,比如助贷平台、增信方、保险公司来帮助银行一起来运营这个业务。

  助贷公司是我们常见的一类机构,包括现在BATJ、小米、360金融等,这些更多意义上应该算作是助贷公司,他们可以触达客户,通过用户画像对客户进行初筛,然后推送给金融机构,算是给金融机构铺设一个获客的渠道。

  助贷公司系统能力、获客强,但弱点也很明显,因为不是资金方,最终放款还是要看资金方,助贷公司本身没有钱,类似中介的角色,向资金方推送客户,同时又类似导演的角色,要将整个链条串联起来,就考验他们的协调能力;

  增信方往往扮演着比较重要的角色,比如担保公司、保险、AMC等这类机构,增信方是天生的风险经营者,他们的优势就是能够将金融机构的冲击风险降到最低。

  而另一笔生意是成本是3,风险收益是7,其中坏账风险是1,这样算下来是赚3个点。

  看起来是比第一笔多,但是对不起,银行不会选择第二笔。如果要做第二笔生意,就需要保险公司的介入,对坏账风险点进行覆盖。这就是增信方存在的意义和作用。

  增信方的缺点和资金方一样,没有系统能力,没有获客能力,同样需要借力于外部机构。

  消费金融的生态链主要就是以上四类参与者,虽然扮演着不同的角色,不同产品、不同场景的主导权也不相同,但总体来说只要消费是真实的,资金路径是清晰的,对四方参与者都有利。

  尽管中国金融基础设施不比美国发达,但通过互联网的发展,技术的升级一定可以做到用10年的时间做到美国50年才做的效果。

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